Госдума одобрила закон о кредитных каникулах для мобилизованных и участников специальной военной операции (СВО) на Украине. Механизм будет распространяться в том числе на ипотеку.
Юристы рассказали, кто и как сможет получить кредитные каникулы.
Эксперты в этой статье:
— Константин Ерохин, адвокат;
— Ирина Калинина, адвокат, управляющий партнер международной юридической компании Legal World.
Что такое кредитные каникулы
Участники спецоперации и мобилизованные могут обратиться к кредитору (банку) c просьбой об изменении условий договора. Это подразумевает «приостановление исполнения обязательств на срок, не превышающий срока военной службы, или уменьшение размера платежей в течение льготного периода», отмечается в законе.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами
Воспользоваться кредитными каникулами смогут россияне (физлица и индивидуальные предприниматели), которые:
— были призваны на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
— проходят военную службу по контракту или находятся на службе в Росгвардии, воинских формированиях и органах, принимающих участие в СВО на территориях Донецкой и Луганской народных республик и Украины;
— заключили контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
— являются сотрудниками МЧС, СВР, ФСБ, ФСО, органов государственной охраны, военной прокуратуры и СК, участвующих в СВО;
— члены семей указанных выше категорий.
Как уточнила управляющий партнер международной юридической компании Legal World Ирина Калинина, согласно п. 5 ст. 2 ФЗ от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» к членам семей относятся:
— супруга (супруг);
— несовершеннолетние дети;
— дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;
— дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения;
— лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.
Сроки кредитных каникул
Кредитные каникулы предоставляются на весь срок мобилизации, заключения контракта или прохождения службы плюс 30 дней. Этот льготный период может быть увеличен на время нахождения в госпитале, больнице, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий, ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения СВО. За каникулами можно обратиться в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года.
Заемщик может сам определить дату начала льготного периода (не ранее 21 сентября 2022 года). «Если заемщик сам не определил дату начала льготного периода, ею считается дата направления требования заемщика кредитору», — говорится в законе.
Как получить кредитные каникулы
Как следует из разъяснений ЦБ, чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в кредитную организацию (банк, микрофинансовую организацию (МФО) ) по телефону либо любым способом, который указан в кредитном договоре, например по обычной или электронной почте.
Вместе с обращением за каникулами заемщик может приложить документы, подтверждающие участие в СВО. Если заемщик не смог этого сделать, то банк или другой кредитор сам запросит их в Минобороны либо другом ведомстве. Кредитор также может запросить документы у заемщика (в этом случае заемщик обязан предоставить их после окончания участия в СВО). Если заявление подают члены семьи военнослужащего, то они должны предоставить документ, подтверждающий родство.
«Например, супруга военнослужащего Иванова обращается в банк за кредитными каникулами. Она предоставляет подтверждающий родство документ — свидетельство о браке. Но документы, что Иванов служит, супруга не обязана предоставлять. Банк должен запросить их в Минобороны. Но супруга может приложить такие документы, это может ускорить процесс», — считает Ерохин.
Доверенность в данном случае не требуется. «Но я рекомендую родственникам оформить доверенность, чтобы в дальнейшем в банках и других организациях не возникало трудностей в получении тех или иных документов. Например, если нужно получить справку из военкомата, то могут отказать», — отметила Ирина Калинина.
Кредитор должен рассмотреть требование о каникулах в течение десяти дней. Отказать он может только в том случае, если не подтвердится, что человек действительно был мобилизован или участвует в СВО. Если заявитель не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ, то кредитные каникулы считаются действительными с момента направления заявления.
Банк, МФО или другой кредитор также направляет заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул. Пока они продолжаются, кредитор не вправе начислять штрафы за просроченную задолженность, приостанавливается исполнительное производство, если оно уже было начато. Однако ЦБ уточняет, что проценты по долгу продолжают начисляться:
— по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (это значение устанавливает Банк России) на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору);
— по ипотечным кредитам — по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме (то есть с каждым платежным периодом база для начисления процентов уменьшается).
«И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на срок каникул так, чтобы после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей остался прежним, каким он был до начала каникул», — отметили в ЦБ.
Списание ипотеки и потребкредитов
Принятый депутатами закон также предусматривает списание долгов по кредитам. В документе сказано, что обязательства по кредитам и займам лиц, которые погибли в ходе СВО, умерли из-за полученных на ней ранений или получили первую группу инвалидности, будут прекращены. В этом случае также прекращаются и обязательства по соответствующим кредитам и займам, взятым членами семей таких лиц.
