Циан.Журнал продолжает серию статей об ипотеке для тех, кто никогда не имел с ней дела, но хочет разобраться. Читайте, если вам предстоит покупка жилья в кредит.
10. Что лучше делать сначала: искать квартиру или идти в банк за ипотекой?
Обычно потенциальный заемщик полагает, что вариант может быть только один: найти подходящую квартиру и затем обратиться в банк. Но на самом деле банк дает ипотеку не «под квартиру», а «под конкретного человека», исходя из его платежеспособности, кредитной истории и других факторов.
Если выбранная заемщиком квартира по той или иной причине не устроит банк, кредит конкретно на нее не дадут. Но сама возможность взять ипотеку в этом банке у клиента останется.
В случае покупки жилья на вторичном рынке рекомендуется сначала получить одобрение на ипотеку и тем самым определиться с бюджетом на покупку жилья, а уже потом подбирать варианты и вносить предоплату.
Одобренная заявка действует в течение 90 дней. Как правило, этого срока достаточно для поиска подходящего объекта, его согласования с банком и заключения сделки.
Если банк одобрил сумму меньше желаемой, попробуйте уточнить у кредитного менеджера, как можно увеличить размер ипотеки. Обычно в ответ заемщику предлагают изменить срок кредита, погасить действующие обязательства, указать дополнительный источник дохода, привлечь созаемщика.
Если банк готов дать больше, чем нужно, это не значит, что нужно использовать все деньги. В рамках одобренного лимита можно взять только необходимую вам часть.
ВАЖНО
При покупке квартиры в новостройке порядок действий меняется. Здесь лучше сперва выбрать подходящий объект, а уже затем уточнить у застройщика список банков-партнеров и их кредитные предложения на этот жилой комплекс.
Если сделать наоборот, можно получить ипотеку в банке, который не работает с нужным заемщику объектом или делает это на невыгодных условиях.
11. Каков минимальный первоначальный взнос по ипотеке?
Общепринятого первоначального взноса по ипотеке нет, диапазон по стране составляет 10–30% общей стоимости жилья. Все зависит от конкретного банка, а если вы кредитуетесь по льготной госпрограмме, то и от ее условий.
Как правило, ПВ по условиям рыночной ипотеки на новостройки ниже, чем на вторичное жилье, а первоначальные взносы на готовый дом или объект ИЖС — выше, чем на квартиры.
Если говорить о наиболее популярных федеральных ипотечных госпрограммах, то по ним установлены следующие первоначальные взносы:
— льготная ипотека под 7% — от 15%;
— семейная ипотека под 6% — от 15%;
— сельская ипотека под 3% — от 10%;
— военная ипотека под 8% — от 10%;
— дальневосточная ипотека под 2% — от 15%;
— IT-ипотека под 5% — от 15%.
Если в условиях банк пишет «от стольки-то процентов», это не значит, что именно с этим минимальным взносом вам одобрят кредит — банк вполне может увеличить сумму ПВ для рискованного на его взгляд клиента. Как правило, это связано с низким доходом и/или погрешностями в кредитной истории.
12. Почему в выдаче ипотеки могут отказать?
Ипотека — один из наиболее одобряемых кредитов, но и по нему бывают отказы. От ворот поворот можно получить даже при достаточном доходе и соблюдении прочих условий.
Основные причины, по которым банки отклоняют заявку:
1. Плохая кредитная история или ее отсутствие.
Все без исключения банки проверяют кредитную историю потенциального заемщика. Если ранее у вас были проблемы с другими кредитами (просрочки, суды, банкротство), то в ипотеке вам с высокой вероятностью откажут.
Просрочка до 30 дней обычно не влияет на кредитную историю, но если вы регулярно нарушаете график платежей, это станет негативным фактором.
В общем случае считается, что клиент ненадежен, если он допускал просрочки свыше 60 дней за последние 180 дней.
Подход к анализу кредитных историй у банков разный: одни проверяют данные за последние 3 года, другие — за 5 лет, а третьи изучают клиента досконально, вплоть до его первого кредита.
ВАЖНО
Бывают и технические ошибки, например, два года назад вы погасили автокредит, но в бюро кредитных историй (БКИ) он до сих пор активен и указано, что ежемесячный платеж составляет 15 тыс. рублей.
Соответственно, банк будет учитывать это как дополнительную нагрузку, а также отметит, что вы скрыли информацию по своим обязательствам.
Исправить такую ошибку можно через банк, который выдавал тот самый кредит. Получив соответствующее требование, организация должна привести КИ в порядок в течение 10 рабочих дней.
А чтобы избежать подобных накладок, проверьте свою кредитную историю перед подачей заявки на ипотеку Для этого сделайте запросы в разные БКИ — всего их семь. Обратиться в каждое БКИ для бесплатной проверки истории можно дважды в год.
Отсутствие кредитной истории иногда тоже служит причиной отказа в ипотеке. Раз нет КИ, банку не будет понятно, что вы за заемщик и как исполняете обязательства.
В такой ситуации перед ипотекой имеет смысл взять небольшой кредит и аккуратно его погасить.
Сделать это желательно за 3–6 месяцев до часа икс, чтобы в БКИ обновились данные. Для подстраховки можно приложить к заявке на ипотеку справку о полном погашении предыдущего кредита.
2. Недостаточный доход, большие расходы.
С 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Согласно ему на платежи по действующим кредитам вместе с будущей ипотекой у заемщика должно уходить не более 50% дохода
ВАЖНО
Помните, что затраты на несовершеннолетних или нетрудоспособных членов семьи тоже учитываются.
Если у вас есть действующие кредитные карты, желательно закрыть их — некоторые банки считают их действующими кредитами.
Если же для одобрения ипотеки не хватает дохода, можно пересмотреть параметры кредита (уменьшить сумму, увеличить срок) либо найти созаемщика или поручителя.
3. Непогашенные долги.
Проверяя кредитные истории, банки в том числе делают запрос и в единую базу службы судебных приставов. Если там «висит» штраф до 1000 рублей — не страшно. Но вот долги по алиментам или коммунальным платежам могут послужить причиной отказа.
Учитывают кредиторы и те долги, по которым исполнительное производство прекращено, но не окончено. Так бывает, если приставы по какой-то причине не смогли взыскать долг и вернули исполнительный лист взыскателю.
4. Ненадежный работодатель.
Проверку на добросовестность проходит не только заявитель, но и его работодатель. Если у юрлица проблемы, например с налоговой или с фирмой ведут судебные тяжбы партнеры и клиенты, — это повод усомниться в стабильности дохода заявителя.
5. Подача недостоверной информации.
Банки проверяют абсолютно все данные из анкеты заемщика, и если в нее закрадется даже непреднамеренная ошибка, это, скорее всего, сочтут попыткой обмана. Поэтому несколько раз проверьте заполненную анкету перед подачей заявки.
6. Неликвидный предмет залога.
Как правило, обязательным условием ипотечного кредитования становится передача недвижимости в залог банку. Поэтому кредитор уделяет особое внимание ее ликвидности — тому, легко ли продать залоговое имущество по адекватной цене, если заемщик не сможет обслуживать ипотеку.
Если причина отказа в этом, попробуйте сменить залоговый объект, дополнительно уточнив требования банка к имуществу. Например, некоторые кредитные организации не берут в залог объекты с несогласованными перепланировками, деревянные дома, квартиры гостиничного типа и т. д.
Это самые распространенные причины, но есть и другие основания для отказа. Например, наличие судимости, банкротство, деловая репутация клиента и так далее.
Мало того, что кредитная политика у каждого банка своя, она еще может меняться, и заявка, которую одобрили бы еще полгода назад, сегодня может не пройти.
ВЫВОД
Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.
С 2015 года при отказе банк по закону должен указывать его точную причину. И все же кредитные организации нередко обходятся общими формулировками.
Подробности можно попытаться выяснить у кредитного менеджера. Они в последнее время все чаще идут навстречу клиентам и дают разъяснения, а иногда и рекомендации, что нужно исправить, чтобы получить ободрение в будущем.
ВАЖНО
Банк может повторно проверить КИ клиента накануне сделки, и если у заемщика увеличилась кредитная нагрузка, ему могут отказать в уже одобренной ипотеке.
Мораторные и немораторные отказы
Все, о чем мы рассказали выше, — это так называемые немораторные отказы. В этом случае все зависит только от конкретного банка, и если вы уже на следующий день подадите заявку в другую организацию, то вполне можете получить одобрение.
Однако есть еще мораторный отказ — своего рода принудительная «блокировка» заемщика на срок до трех месяцев. Эту меру Центробанк России разработал для снижения кредитной нагрузки на физлиц.
Причины мораторного отказа могут быть связаны как с заемщиком (чрезмерная долговая нагрузка, слишком активная подача заявок и даже отказ от уже одобренного кредита), так и с состоянием самого банка.
Например, ЦБ может проводить в организации финансовую проверку или готовить банк к отзыву лицензии, санации, передаче активов другой компании. В это время работа банка, в том числе выдача кредитов, приостанавливается.
ВАЖНО
Причиной моратория может стать и нестабильность банковской сферы в целом — например, государственный дефолт.
Если по какой-то причине клиенту установили мораторий, кредит до истечения положенного срока ему не даст ни один банк — заявка будет автоматически отклонена. За время «вне игры» заемщику необходимо определить, что стало причиной блокировки, и решить проблему.
13. На какой максимальный срок выдают ипотечный кредит?
Максимальный срок, на который сейчас в России выдается ипотека, — 30 лет. Это касается и рыночной ипотеки, и льготных кредитов в рамках госпрограмм. Такие условия предлагает несколько крупных банков, имеющих господдержку: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, банк «Дом.РФ».
Большинство других банков выдает ипотеку не более чем на 25 лет. Средним сроком по жилищным кредитам принято считать 15 лет, а минимальным — 3–5 лет.
На срок одобренной ипотеки может повлиять возраст клиента: как правило, пенсионерам дают более «короткие» кредиты, чтобы к моменту полного погашения их возраст не превышал 65–70 лет.
Однозначного ответа на вопрос «Выгодно ли брать ипотеку на максимальный срок?» нет. Это зависит от конкретной ситуации заемщика. Чаще всего самыми выгодными оказываются среднесрочные кредиты (на 15–20 лет) с возможностью частично-досрочного погашения.
Если вы захотите воспользоваться этой возможностью, то при наличии стабильного дохода выгоднее выбрать сокращение срока выплаты, а если уверенности в завтрашнем дне нет — выбирайте уменьшение ежемесячного платежа.
14. Может ли банк в одностороннем порядке повысить процент по уже выданному жилищному кредиту?
По российским нормам (законы «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите») банки не имеют права в одностороннем порядке повышать процентную ставку по уже выданным кредитам с фиксированными ставками. Однако из этого правила есть ряд исключений.
Наиболее распространенные ситуации, когда ставку могут повысить:
1. По согласованию с клиентом — например, после окончания льготного периода. Это весьма распространенная практика при покупке новостройки по льготным программам от застройщиков. В договоре прописывают, что ставка в размере 0,1–1% фиксируется на год, а затем повышается.
2. Клиент отказывается от страхования ипотеки. По стандартным условиям кредитного договора банк в таком случае может поднять ставку, но не выше того максимума, который был установлен на момент выдачи займа.
КСТАТИ
В России есть небольшое (менее 0,2%) количество ипотечных кредитов с переменной ставкой, размер которой зависит от внешних экономических обстоятельств, отражаемых индикаторами денежного рынка (ключевая ставка, MosPrime, RUSFAR и т. п.). Чем больше будут значения этих индикаторов, тем выше поднимется ставка по кредиту.
3. Заемщик нарушил существенные условия договора — например, потратил деньги не на строительство дома, а на возведение хозяйственных построек.
4. Изменения в договор вносятся по решению суда из-за серьезных нарушений со стороны заемщика. Банк может потребовать не расторгнуть договор, а увеличить ставку по кредиту. Такие случаи редки, но все же известны в судебной практике.
Во всех остальных ситуациях в одностороннем порядке банки могут только снижать процентные ставки по кредитам.
Процентные ставки почти во всех льготных госпрограммах фиксированные. Исключение составляет сельская ипотека. По ее условиям, в некоторых случаях к одобренной ставке прибавляется размер ключевой ставки ЦБ РФ.
Например, вы заключили договор со ставкой 2,7%, а через год государство закончило субсидировать программу, ключевая ставка на тот момент составляла 7%: новая ставка по вашему договору будет 9,7%.
15. Может ли иностранец получить ипотеку в России?
Иностранцы имеют право получить ипотеку в России, законодательных ограничений на это нет. При этом гражданам ряда стран СНГ (например, республики Беларусь или Казахстана), взять ипотеку будет проще, чем приезжим из дальнего зарубежья.
Кредитуя иностранцев, большая часть крупных банков предъявляет к ним повышенные требования: например, увеличивает ставку на 5–10 п. п., а первоначальный взнос повышает до 20–50%.
Требования к заемщикам и пакету документов каждый банк определяет самостоятельно. В целом кредиторы предпочитают тех иностранцев, которые постоянно проживают на территории России, официально трудоустроены, являются налоговыми резидентами в РФ (для этого достаточно прожить в России 90 дней и написать заявление в ФНС), имеют стабильный доход и положительную кредитную историю.
Наличие у нерезидента РФ вида на жительство тоже является плюсом, но некоторые банки рассматривают клиентов и с разрешением на временное проживание. Также шанс получить ипотеку вырастет, если супруг иностранца является гражданином и налоговым резидентом РФ, получает стабильный подтверждаемый доход и готов стать созаемщиком.
Все вышесказанное относится к кредитам, которые банки выдают на рыночных условиях. Получить ипотеку с господдержкой иностранные граждане не могут.
