Приветствуем! Итак, ипотека 6 процентов в России становится реальностью. 25.11.2017 Владимир Владимирович Путин, на заседании координационного совета по разработке национальной стратегии действий государства в интересах детей, заявил, что с 2018 года, помимо прочих вариантов помощи семьями с детьми, будет разработана специальная ипотечная программа «Ипотека 6%». Она позволит получить семьям с двумя, тремя и более детьми займ по льготной ставке, не превышающей 6% годовых. Давайте узнаем условия данной программы, требования к заемщику и как оформить такой кредит на жилье, а главное – где?
Содержание
1 Предпосылки2 Постановление правительства2.1 Изменения 2019 года3 Условия4 Кто может получить ипотеку5 Требования к кредиту6 Банки участники7 Как оформить8 Где оформить9 Семейная ипотека с государственной поддержкой в АИЖК10 Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми в Сбербанке11 Другие программы11.1 Маткапитал11.2 Программа помощи ипотечникам11.3 Для военнослужащих11.4 Социальная
Предпосылки
Ранее о возможности снизить ставку по ипотеке до 6-7% говорил Дмитрий Анатольевич Медведев. На встрече с губернатором Самарской области в мае 2017 года он заявил, что экономика России готова к такой ставке.
Давайте реально оценим причины, которые привели к созданию льготной ипотеки с субсидированием ипотечной ставки от государства:
Низкая инфляция. По итогам 2017 года инфляция в России не должна превысить 3%, что позволит ЦБ и дальше продолжать снижать ключевую ставку, а значит и уменьшит стоимость денег для банков. Как итог следующий пункт.
В 2017 году ставка по ипотеке достигла минимальных значений. По данным ЦБ она составляет 10,05% процентов, что является абсолютным рекордом и по итогам года ставка может пробить 10%.
Стабилизация экономики. Цены на нефть держатся в пределах 60 рублей за баррель, что является комфортной ценой для России. Внешние атаки Запада на экономику также были отбиты. Наступила передышка перед очередной бурей перед и после выборов президента в 2018 году.
Ипотека стала одним из самых надежных источников прибыли банков. В 2017 она году должна преодолеть планку в 2 млрд. рублей. Банки активно выходят на этот рынок т.к. ипотечный продукт является одним и самых низко рискованных. Доля просрочки по ипотеке не превышает 1-3%.
Стагнация в строительной отрасли. Окончание ипотеки с господдержкой в 2017 году стало серьезной проблемой для застройщиков. В период действия этой программы доля ипотеки на новостройку достигала 70-80% в портфелях банков. В настоящий момент ситуация кардинально поменялась. Проценты на вторичку стали равны или даже ниже ставок в новостройке. Это повлияло на то, что доля вторички в ипотечных сделках достигла 70% процентов. Тот рост, который показал ипотечный рынок не покрыл необходимость застройщиков в дешёвых деньгах. Люди пошли оформлять кредиты на готовые варианты на вторичном рынке. Как итог – уменьшение ввода новых квадратных метров, приостановка текущих проектов, отложенные новые проекты и банкротства застройщиков. Если прибавить к этому приказ Путина в течение 3 лет уйти от практики долевого строительства в сторону проектного финансирования строек, то впереди намечался серьезный кризис строительной отрасли.
Все эти предпосылки подтолкнули правительство запустить ипотеку по 6 процентов. Давайте узнаем условия.
Постановление правительства
10 января 2018 года был опубликовано постановление правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017, которое содержит условия реализации льготной ипотеки. Текст можно скачать по ссылке.
Изменения 2019 года
Сегодня (15.01.2019 года) в ходе Гайдаровского форума в Москве вице-премьер правительства Татьяна Голикова заявила, что в программе льготной ипотеки дле семей будут произведены изменения. В частности предполагается, что:
льготный период действия ставки в 6% будет распространен на весь срок действия ипотеки, а не на 3 и 5 лет, как это было предусмотрено ранее;
возможно выделять субсидию ипотечным заемщикам в размере ставки ЦБ + 4%;
будет списана часть задолженности заемщика перед банком (банку потери будут возмещены в размере 10% от суммы долга, но не более 450 000 рублей).
Сейчас ждем официальный документ от правительства, чтобы более детально описать все нововведения. Подписывайтесь на обновления.
30 июля 2018 года было опубликовано постановление правительства №857 от 21.07.2018 об изменениях 1711 постановления.
В вышеуказанное постановление включены следующие важные изменения:
теперь участвовать в семейной ипотеке и рефинансировать старую ипотеку под 6% могут семьи с четвертым и последующим ребенком (ранее семьи, где родился 4 ребенок и последующие не могли претендовать на ставку 6% по ипотеке);
увеличивается срок участия в программе до 1 марта 2023 года для семей, у кого второй и последующий ребенок родится в период с 01.07.2022 по 31.12.2022;
вводится такое понятие, как «дополнительное соглашение о рефинансировании», которое позволяет банку снизить ставку по действующей ипотеке до 6% (вне зависимости от даты выдачи, но строго от юрлица), без оформления нового договора (теперь снижение ставки стало возможно и в том банке, который выдавал ипотеку без необходимости готовить новый пакет документов по работе, что особенно актуально в том случае, когда жена находится в декретном отпуске и не имеет дохода);
срок субсидирования увеличивается до 8 лет, если в период с января 2018 года по 31 декабря 2022 родится два и более детей.
Условия
Льготная ипотека предполагает, что государство субсидирует ставку банкам до 6% процентов. Механизм будет примерно такой же, как и с госипотекой в 2015-2017 году. Государство определит круг банков, которые будут участвовать в программе. Все они должны подать в течение 30 дней с даты опубликования указа специальный пакет документов в Министерство Финансов РФ и заявку на участие в программе. Банки и АИЖК будут ежемесячно получать компенсацию недополученного дохода. Если ваша закладная по ипотеке продана в АИЖК или другой банк, то переживать также не стоит. Вы сможете участвовать в программе по субсидированию ставки.
Срок действия программы с 1.01.2018 по 1.03.2023. На цели реализации программы выделено 600 млрд. рублей.
Далее они будут продавать ипотечные продукты по ставке 6 процентов годовых или даже меньше, а Минфин будет компенсировать банкам недополученный доход. Этот доход будет составлять разницу между рыночной ставкой (сейчас это порядка 10%) и 6%. Оператором всего механизма выступает АИЖК. После завершения периода субсидирования ставка будет установлена в размере ставки рефинансирования ЦБ на дату оформления ипотеки + 2%. Может быть и меньше по решению банка.
Для обычных заемщиков это никак не будет заметно. В ипотечном договоре будет обозначена фиксированная ставка. Но существует очень важный нюанс, который отличает субсидированную ипотеку от ипотеки с господдержкой – это срок субсидирования.
Для семьи с 2 детьми (второй ребенок должен родиться после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года) – период субсидирования будет 3 года;
Для семьи с 3 и более детьми – льготная ставка будет действовать 5 лет.
Важный момент. Ипотечный кредит под 6% будет выдаваться только на новостройку, а также на рефинансирование действующего ипотечного кредита выданного на подобные цели. На вторичку данная программа не распространяется. Также данный объект должен быть приобретен только у юридического лица. По переуступке от физического лица взять ипотеку под 6% не получиться. Еще очень важный момент! Ранее по постановлению правительства семейную ипотеку под 6 процентов не могли получить семьи, где рождается 4 и последующие дети. После прямой линии с президентом от 07.06.2018 этот вопрос был поднят. Государство дополнительно выделило еще 9 млрд. рублей и устранило эту проблему.
Кто может получить ипотеку
Давайте обозначим круг заемщиков:
Семья, в которой рождается второй ребенок после 2018 года;
Семья, в которой рождается третьи и последующий ребенок после 2018 года.
Стоит понимать, что льготная ипотека под 6% направлена на дальнейшее увеличение рождаемости, поэтому претендовать на субсидию могут только те семьи, которые планируют рождения малыша в 2018 году и позднее. Если третий ребенок рождается в период действия субсидии, полученной за второго ребенка, то период субсидирования продлевается еще на 5 лет после окончания первой субсидии. При рождении двух детей после января 2018 года и до конца 2012 — срок льготной ипотеки будет 8 лет.
По прогнозу Минфина, данной ипотекой смогут воспользоваться более 500 тысяч семей.
Субсидией могут воспользоваться только граждане РФ.
Требования к кредиту
Для того, чтобы кредит был субсидирован банк должен выдать ипотеку со следующими параметрами:
Кредит должен быть заключен в рублях не ранее 01.01.2018 года (для нового кредита).
Размер ипотечного кредита не превышает 3 млн. руб. для регионов РФ и не превышает 8 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО.
Первоначальный взнос от 20% от стоимости жилья.
Ставка равна 6% на период субсидирования. Она не должна превышать более чем на 2%, ставку ЦБ на дату выдачи ипотеки, после окончания периода субсидирования.
Обязательное страхование жизни заемщика и объекта после завершения его строительства.
Платеж аннуитетный.
По сути это возвращение прошлой программы «Ипотека с господдержкой«, но под новым соусом — льготной ставкой 6%.
Банки участники
Как было выше сказано, чтобы банк стал участником программы, он должен подать специальную заявку на участие. Если она будет одобрена, то банк будет иметь право получать компенсацию от государства и выдавать льготную ипотеку под 6 процентов.
Самый первый банк, который уже начал принимать заявки стал банк ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы. В настоящий момент сотрудники еще не очень хорошо знакомы с условиями, но нужно набраться терпения. Обращаться в банк уже можно. Сбербанк пока еще не принял решение об участии и присматривается к инициативе президента. Сотрудники получили уведомления, что сейчас прорабатывается весь механизм реализации и программа будет работать в Сбербанке со второй половине февраля.
19.02.2018 года вышел приказ Минфина за номером 88 о распределении лимита средств господдержки, который ознаменовал старт программы семейной ипотеки. Скачать приказ можно по ссылке. В итоговый список участников вошли 46 банков + АИЖК. Выделенные средства в размере 600 млрд. рублей были распределены среди них в неравной пропорции. Наибольшую долю получили Сбербанк, ВТБ и неожиданно Абсалют банк. Смотрите таблицу в приказе или ниже.
Семейная ипотека с господдержкой 6% банки-участники на текущий момент:
БанкКредитование новостройкиПерекредитованиеЛимит, млн. руб
АИЖКДаДа320
Российский капиталДаДа22 840
ВТБ Банк МосквыДанет106 726
АбсалютбанкДанет46 586
МеталлинвестбанкДаДа3 202
СбербанкДаНет171 205
ГазпромбанкДаНет22 006
РоссельхозДаНет20 145
ПромсвязьбанкДаНет14 835
ОткрытиеДаНет14 578
МКБДаНет13 261
РайффайзенДаНет12 807
ВозрождениеДаНет12 135
Банк РоссияДаНет9 285
СовкомбанкДаНет8 538
ДельтаКредитДаНет8 062
ТранскапиталбанкДаНет7 628
Ак БарсДаНет6 980
Инвестиционный Торговый БанкДаНет5 136
ЗапсибкомбанкДаНет4 937
УралсибДаНет4 717
Центр-инвестДаНет4 669
ЮниКредит БанкДаНет4 269
Кошелев БанкДаНет3 202
СнежинскийДаНет3 202
Кубань КредитДаНет3 202
Прио ВнешторгбанкДаНет3 202
РНКБДаНет3 202
СМПДаНет3 202
Актив БанкДаНет3 202
ТатсоцбанкДаНет3 202
РосевробанкДаНет3 148
Банк РусьДаНет3 148
ЗенитДаНет3 148
АверсДаНет3 148
Курский промышленный банкДаНет3 148
Банк Санкт-ПетербургДаНет3 148
Оренбургский банк развития промышленностиДаНет3 095
Дальневосточный банкДаНет3 095
СургутнефтегазбанкДаНет3 095
Уральский Финансовый домДаНет3 095
СевергазбанкДаНет3 095
БаинбанкДаНет3 095
Московский индустриальный банкДаНет3 095
ЭнергобанкДаНет2 988
Банк КузнецкийДаНет2 988
Всероссийский банк развития регионовДаНет2 988
АИжК и партнеры агенства уже запустили в работу свою программу «Семейная ипотека с господдержкой» и рассматривают не только заемщиков по новым кредитам, но и перекредитование уже действующей ипотеки.
Как оформить
Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:
Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
Государство компенсирует банку недополученный доход.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:
заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
банк готовит допсоглашение;
заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
государство компенсирует банку недополученный доход.
Где оформить
Все основные игроки ипотечного рынка обязательно будут участвовать в программе субсидирования. Для примера стоит сравнить текущий список лидеров. Ниже представлены условия на ипотеку в новостройке в ТОП 30 банках страны.
БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, летВозраст, летПримечание
Сбербанк9,115621-75Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8 млн. руб. Ставка по субсидированной ипотеке от 6,7 до 7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от электронной регистрации; + 0,3% если клиент не зарплатник, +1% при отказе от страховки
ВТБ 24 и Банк Москвы9,115321-658,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк9,9915321-6510% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Газпромбанк9,520621-6510% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Россельхозбанк9,4520621-65материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк10,915321-65ФБ +0,5%
Банк Возрождение10,915618-65
Банк Санкт-Петербург1215418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк10,915421-6510% пв для ключевых партнеров
Российский капитал11,7515321-65скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб10,410318-650,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Ак Барс1110318-70скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Транскапиталбанк13,2520321-75можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Центр-Инвест1010618-65с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие1015318-650,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Связь-банк10,915421-65
Запсибкомбанк10,9915621-65скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс1120621-65
Московский кредитный банк1210618-65
Глобэкс банк11,820418-65скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк12,7510418-65
Банк Зенит14,2520421-65
Росевробанк11,2520423-65
Бинбанк10,7520621-65
СМП банк11,915621-65скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 — 11,4% за быстрый выход на сделку
АИЖК10,7520621-65
Евразийский банк11,7515121-654% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Югра11,520621-65
Альфабанк11,7515620-644% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Семейная ипотека с государственной поддержкой в АИЖК
АИЖК и его партнеры запустили прием заявок на перекредитование и выдачу новой льготной ипотеке. Давайте разберем требования банка.
Условия:
От трех до тридцати лет;
От 500 тыс. до 3-8 млн. согласно постановлению;
До 80% от оценочной стоимости жилья при перекредитовании;
Ставка согласно постановлению.
Требование к заемщику:
Стандартные требования по рождение второго и третьего ребенка в период действия программы;
Возраст 21-65 на момент завершения оплаты кредита;
Стаж работы от полугода (ИПэшник — 2 года);
Допустимо до четырех созаемщиков.
Требование к объекту:
Дом должен быть обязательно аккредитован в АИЖК;
С нулевого цикла возможно уже оформить;
Обязательно оформление по 214 ФЗ.
Страхование:
Страхование жилья по готовой квартире;
Личное страхование заемщика.
Доп. условия при перекредитовании:
По ипотеке прошло минимум шесть платежей;
Нет текущей просрочки и просрочки более 30 дней;
Отсутствие реструктуризации ранее.
Документы для оформления ипотеки стандартные. Дополнительно необходимо предоставить свидетельство о рождении детей.
Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми в Сбербанке
С 7.02.2017 стартует специальная ипотека с господдержкой (семейная ипотека) в Сбербанке. С помощью данной льготной ипотеки можно приобрести жилье на первичном и вторичном рынке от юрлица по ставке всего 6% годовых.
Общие условия:
Ставка 6% (3 или 5 лет в зависимости от того какой ребенок, второй или последующий). После завершения льготного периода ставка будет 9,5%. Если ставка ЦБ поменяется, то будет ставка на дату выдачи ипотеки + 2 п.п.;
ПВ 20%;
Можно купить вторичку или первичку, но только от застройщика или подрядчика;
Сумма от 3 до 8 млн в зависимости от региона приобретения объекта в рамках постановления правительства;
Обязательная страховка жизни и здоровья, а также имущества по вторичке.
Кто может получить:
Граждане РФ, где родился 2-й и последующий ребенок после 1 января 2018г.
Возраст 21-75;
Стаж от 6 месяцев;
Достаточная платежеспособность.
Для оформления нужен стандартный пакет документов для ипотеки + свидетельства о рождении всех детей.
Важный момент! Рефинансирование действующих займов в рамках постановления правительства в настоящий момент Сбербанк не проводит. Идет разработка всего механизма. Пока точной даты запуска рефинансирования нет. Следите за новостями у нас на сайте.
Другие программы
Поддержка государства существует и в рамках других программ. Давайте познакомимся с ними.
Маткапитал
Помимо льготной ипотеки, в 2019 году будет продолжена программа поддержки семей с двумя и более детьми. Ипотека с материнским капиталом будет работать ориентировочно до 2022 года. В рамках этой программы молодые семьи при рождении второго ребенка имею право получить субсидию от государства и направить её на различные цели, в том числе и на погашение действующего кредитаили на оплату первого взноса по ней.
После 2019 года программа «Материнский капитал» претерпит ряд изменений, которые позволят получать сертификат только особо нуждающимся семьям. Поэтому стоит подумать о том, чтобы получить от государства 453026 рублей при рождении второго ребенка уже в 2019 году, а воспользоваться сертификатом можно будет позже.
Программа помощи ипотечникам
В августе 2018 года возобновилась программа помощи ипотечным заемщикам. Суть программы заключается в том, что государство списывает 20-30% основного долга, но не более 1,5 млн рублей, а также может перевести валютный займ в рублевый и снизить ставку до 11,5%.
Данная программа, к сожалению, имеет ряд нюансов, которые не позволят большинству ипотечных заемщиков получить поддержку от государства. Подробнее об этом мы писали в прошлом посте. Обязательно загляните туда.
Надеемся, что банки начнут в точности выполнять свои обязательства по данной программе и межведомственная комиссия сможет реально помочь большому количеству семей.
Для военнослужащих
Военная ипотека стала понятным и самым надежным инструментом в решении жилищного вопроса военнослужащих. В 2019 году она также будет продолжена. Условия по данной программе вы сможете найти на нашем сайте.
Социальная
Специальная программа для поддержки социально значимых и мало защищённых категорий граждан реализуется в различных субъектах РФ. Данные программы позволяют получить субсидию от региона по процентной ставке или на первый взнос по ипотеке.
Отличный пример – это социальная ипотека в Казани. На её примере сейчас запускаются ипотечные программы в других регионах.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за оценку поста и репост в социальных сетях. Давайте вместе следить за запуском и реализацией новой программы. Занесите данную страницу в закладки вашего браузера, чтобы не пропустить новости и обновления по этой программе.
Всегда на связи наш ипотечный юрист, который всегда поможет вам с ипотекой и банками. Запись на бесплатную консультацию в специальной форме.
